Bezúročný úvěr NZÚ nezajišťuje stát sám. Peníze vám půjčí banka nebo stavební spořitelna – stát zaplatí úroky, ale úvěrový vztah je mezi vámi a bankou. A to je přesně místo, kde si většina lidí neuvědomí, že výběr banky hraje roli. Různé partnerské banky mají různé podmínky pro schválení, různou rychlost zpracování a různé požadavky na dokumentaci. Nezávislý finanční poradce vám ušetří čas i peníze tím, že vás nasměruje rovnou tam, kde máte největší šanci uspět.
Bezúročný úvěr NZÚ nezajišťuje stát sám. Peníze vám půjčí banka nebo stavební spořitelna – stát zaplatí úroky, ale úvěrový vztah je mezi vámi a bankou. A to je přesně místo, kde si většina lidí neuvědomí, že výběr banky hraje roli.
Různé partnerské banky mají různé podmínky pro schválení, různou rychlost zpracování a různé požadavky na dokumentaci. Nezávislý finanční poradce vám ušetří čas i peníze tím, že vás nasměruje rovnou tam, kde máte největší šanci uspět.
Celý proces má dvě fáze, které probíhají u dvou různých institucí.
Fáze 1 – SFŽP: Podáte projekt energetické renovace. SFŽP posoudí, zda projekt splňuje podmínky programu. Výsledkem je potvrzení – jakési „razítko schválení“ pro banku.
Fáze 2 – banka: S potvrzením od SFŽP jdete do partnerské banky. Banka prověří vaši bonitu, tedy schopnost splácet jistinu. Pokud projdete, podepíšete úvěrovou smlouvu a začnete čerpat.
Stát v tomto modelu není věřitel. Je to garant, který hradí úroky bance místo vás. Ale o tom, zda vám úvěr poskytne, rozhoduje banka sama.
SFŽP průběžně uzavírá smlouvy s bankami a stavebními spořitelnami. Finální seznam partnerských institucí bude zveřejněn na portálu novazelenausporam.cz a sfzp.gov.cz po spuštění bankovní fáze v září 2026.
Obecně platí, že do programů státní podpory se zapojují velké komerční banky, ale také stavební spořitelny, které mají se státními programy dlouholeté zkušenosti. Stavební spořitelny mají tradičně benevolentnější přístup k posuzování bonity u záměrů na nemovitosti.
Proč je to důležité: Každá zapojená instituce nastavuje interně podmínky jinak. Výše příjmu, která jedné bance nestačí, nemusí být problém u spořitelny.
Bonita je vaše kreditní způsobilost – zjednodušeně řečeno schopnost splácet jistinu úvěru po celou dobu splatnosti.
Stát sice platí úroky za vás, ale jistinu splácíte vy. U úvěru 1 000 000 Kč na 15 let je to měsíčně přibližně 5 555 Kč. U 2 000 000 Kč na 25 let je to 6 666 Kč měsíčně.
Výši a stabilitu příjmů: zaměstnání, OSVČ nebo důchod.
Stávající závazky: jiné úvěry, leasing, alimenty.
Historii splácení a registry dlužníků.
Hodnotu nemovitosti jako zajištění.
Toto je nejčastější kámen úrazu. Program NZÚ 2026 s tím ale počítá – a má několik řešení.
Banka při posuzování bonity počítá měsíční splátku. Čím delší splatnost, tím nižší splátka, tím snazší dosáhnout potřebného příjmového limitu. U komplexní renovace lze za splnění podmínek dosáhnout splatnosti až 25 let.
Stavební spořitelny mají zpravidla odlišnou metodiku posuzování bonity než komerční banky. Zejména u starších žadatelů nebo OSVČ mohou mít méně přísné podmínky.
Pokud na 2 000 000 Kč nedosáhnete, zvažte, zda nelze projekt rozfázovat – první fáze za 750 000 Kč a druhá v dalším roce.
U projektů přesahujících stropy programu lze bezúročný úvěr kombinovat s dalším financováním. Správné nastavení kombinace je ale odborná záležitost.
OSVČ s nestabilním příjmem: banky posuzují OSVČ přísněji než zaměstnance. Rozhoduje délka podnikání, daňové přiznání a kvalita podkladů.
Senior nebo důchodce: banky mají interní limity věku při splatnosti úvěru. U některých bank může být problém, u jiných ne.
Manžel zaměstnaný, manželka na mateřské: struktura žádosti a role spoludlužníka může výsledek bonity změnit.
SVJ se složitou strukturou vlastníků: bonita SVJ se posuzuje jinak než u fyzické osoby. Důležitý je fond oprav, pohledávky i struktura vlastníků.
Zároveň platí, že nezávislý poradce nemá důvod upřednostňovat konkrétní banku. Doporučení vychází z toho, kde máte největší šanci uspět a za nejlepších podmínek.
Zjistí, které partnerské banky a spořitelny jsou pro váš případ relevantní.
Připraví s vámi podklady tak, aby bonita dopadla co nejlépe.
Porovná podmínky a doporučí konkrétní instituci.
Provede vás procesem od potvrzení SFŽP až po podpis smlouvy.
Poradí, jak úvěr NZÚ zkombinovat s dalšími zdroji, pokud projekt přesahuje limity programu.
Výběr banky nebo spořitelny je na vás. SFŽP vám vydá potvrzení o schválení projektu a s ním jdete do libovolné partnerské instituce, kterou si zvolíte.
Závisí na instituci a úplnosti podkladů. Standardně jde o několik dní až tří týdnů od podání žádosti.
Zamítnutí od jedné banky neznamená konec. Každá instituce hodnotí bonitu podle vlastní metodiky. Má smysl zjistit důvod a případně zkusit jinou banku.
Záleží na celkové výši závazků a výši příjmu. Existující hypotéka snižuje prostor pro další splátku, ale nemusí automaticky znamenat zamítnutí.
Ne. Výše úvěru se odvíjí od skutečných nákladů projektu, které doložíte. Nečerpáte více, než potřebujete.
Čtěte také: Nová zelená úsporám 2026: kompletní přehled
Zdroje: SFŽP ČR, MŽP ČR, novazelenausporam.cz, zkušenosti z poradenské praxe Kloubíme
Rezervujte si 30 minut nezávazné konzultace, kde bez korporátní vaty najdeme to nejlepší řešení pro Vás.
© 2026 Kloubíme s.r.o. Všechna práva vyhrazena
